生活:想强迫存钱 储蓄险真的适合你吗？三大关键不可不知

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储蓄险通常会被拿来与定存做比较，因为两者都同样具有低风险但也低报酬的特性，通常购买者都是希望自己「强迫储蓄」，但储蓄险真的适合每个人吗？有什么该注意的风险呢？BabyHome讨论区就有妈妈提问：「之前都是买意外跟医疗为主，想问问妈咪们的保险都有含储蓄这部分吗?」专家建议，买储蓄险之前，建议先清楚以下3件事情，才不会没存到钱，甚至还赔了本金。

1.提前解约，可能让本金亏损

一般来说储蓄险，有6年期、10年期或20年期等，保户如果不是选择一次缴清，那每年、每半年、每季或每月都必须要缴费，的确具有「强迫储蓄」的优点，但如果你在还没到期前，就选择解约可能会无法拿回当初投资的全部金额。

因此要选择储蓄险时，一定要确定该笔资金短期之内不会需要用到，另外，缴费年期也应该慎选，否则年期过长，风险也会跟着提高，可能面临增加存不到钱的窘境。

2.了解内部报酬率（IRR），然后拿去跟其他投资商品比较

我们常听到有人会说：储蓄险利率高于定存一点，但事实真是如此吗？其实想知道储蓄险实际的报酬率，应该要使用IRR（内部报酬率）计算。了解所选择的储蓄险需要付出多少钱、缴多久时间、能拿回多少钱的资讯除了可自行使用Excel试算，网路其实也有很多方便的计算机，只要输入储蓄险年期、年缴保费、领回时间以及期满领回金额（或每年还本金额），就能得出IRR，这时候可再跟活存、定存比较，判断要选择哪项工具。

3.储蓄险人身保障少 评估自身是否有足够保险

究竟储蓄险是储蓄？还是保险？其实市面上并无叫做储蓄保险的商品，真正的名称叫做养老保险或生死合险（Endowment insurance），亦即结合了死亡保险及生存保险的功能，这样的保险商品在提供消费者除了死亡风险的转移之外，也提供了生存时的保障，也因此保险的保障就相对少，一旦发生意外或疾病，风险完全无法转嫁，因此建议有足够的医疗险、癌症险及意外险，再考虑投保储蓄险。

因此归纳以上各点，我们可以发现，储蓄险不是没有风险，风险就是「时间」，那倒底什么样的情况可以购买储蓄险？

1.保户身上已经另外一笔紧急预备金，足够应付各种需要用钱的突发状况。
2. 保护面对未知的风险，已经有足够的风险转嫁管理。
3.储蓄险IRR内部报酬率至少要高于定存利率。

最后提醒大家，过去因保险理赔金或满期给付不需缴税，所以不少保险业务员以节税做为招揽术语，吸引消费者投保，不过，现在并非所有的保险商品都可以免税，为避免权益受损，消费者应仔细了解，是否会被实质课税，以免受到国税局的查核而需要补交税款，那就得不偿失了。

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